中信麻袋理财分享4条“风控干货”

中信麻袋理财是中信产业基金投资控股的互联网金融平台，去年12月上线至今，成交金额已超过10亿元，截至2015年6月30日，平台注册投资人超20万，为用户累计实现收益突破900万元。

中信麻袋理财投资标的来自战略合作伙伴，同为中信产业基金投资控股的中腾信。中腾信成立于2014年1月，专注工薪阶层消费信贷，截至2015年6月底，中腾信在全国77个城市，开设了80家营业部，放款规模累计超过27亿，放款笔数超过5万笔，风控模型得到了实际业务的验证。

近期，中信麻袋理财携手中腾信与媒体进行了深度交流，分享平台“风控干货”。

风控干货1：坚持“小额分散、大数法则”的风控理念

“风控理念就像是地图，如果地图错了，后面的路再怎么走都不对。 我们是一家以消费信贷为核心的消费金融类公司, 我们的风控理念是以数据驱动为核心，坚持“小额分散、大数法则”的原则。”中腾信风控总监李永健强调。

根据麻袋理财半年报数据显示，中腾信在麻袋理财平台上发布的借款标的平均每笔借款金额仅为4.62万元，对单一借款人的借款上限规定为15万元。

“专注工薪阶层，坚持小额分散，很多公司可能都会讲，但是能够做到的不多。不做企业主，不做房产类的很少，因为这方面诱惑其实蛮大的，能够坚持做工薪阶层这一块是不容易的。” 中腾信风控总监李永健补充说到。“但是正是这样的坚持和纪律，才让我们得到了风控上的回报，工薪阶层相对于企业主，相对于一些资产类客户来说，受经济周期影响弱一些。2008年的金融危机也可以印证，当时受影响最小的就是零售信贷这一块。”

对于“小额分散”个人消费信贷定位的坚持让中腾信“异于同类”，虽然难以通过大额企业借款迅速放大平台的资产数量，但是这份坚持让中腾信和麻袋理财真正贯彻了“小额分散”的风控原则，风险和收益达到动态平衡，风控能力业界持续领先，成为平台的核心竞争力。

风控干货2：信贷工厂集中作业、全流程风控

中腾信建立了近400人的专业风控队伍，风险运营采用了信贷工厂集中作业的模式。“我们的目标是着力打造标准化，自动化甚至是智能化的模式，目前已经建立起集中的贷前审批中心和贷后的催收中心。在集中的信贷工厂与全国的门店之间，形成了完整的风控网络。”中腾信风控总监李永健介绍。

中腾信采取全流程的风险控制，从客户申请借款，到审批、放款及还款的顺序来看，借款申请需先后经过前端销售门店，然后到集中的信贷工厂总部进行审批，审批完成后，借款申请人还必须回到前端销售门店进行面签，通过后再汇总到总部进行放款，每个环节都落实了风险运营的不同策略。

贷后管理过程中，中腾信则充分利用其线下门店布局，采取集中催收加属地催收的方式，提升贷后催收管理能力和效率。

风控干货3：决策引擎、征信规则、评分卡三大辅助审批工具

中腾信始终重视数据能力的建设，公司成立初期就已经成立专门的数据团队，除了标准的数据团队，还专门成立了大数据团队，这在业内也是比较少有的。

同时，中腾信强调计算机辅助审批决策能力的建设，借助益博睿（Experian）决策引擎工具自建了业内领先的风险模型和信用评分卡，目前已经形成了决策引擎，征信规则，评分卡三大计算机辅助审批工具。

不仅如此，中腾信也已经和十余家征信机构建立了合作，其中包括了前海征信、芝麻信用、鹏元征信等首批获得个人征信业务牌照的8家机构。

“与征信公司合作一方面是参考其评分，如芝麻分，纳米分，考拉分等；另一方面是获得这些公司特有的征信数据，例如网上交易数据、黑名单数据、通话数据、地址数据等，这些都对风险评估有很好的帮助。” 中腾信风控总监李永健介绍。

风控干货4: 审核四步骤

每一个借款客户，都必须经过“验证－核实－数据征信－营业部面签”四步审核步骤，才能最终获得中腾信的放款。

借款客户首先需提供身份证、工作证明、收入证明等信息，中腾信将对申请人提供的资料进行验证，确保资料的真实性。借款人的信息也会在麻袋理财进行公开披露。

在收到申请后，中腾信的人工审核团队将进行电话核实，核实不仅仅是针对申请人本人，也将根据申请人所留的联系人信息，进行交叉核实。除此之外，中腾信还将使用包括企业公开电话等第三方信息，来核实申请人所填写资料的准确性。

随后便进入了第三步数据征信，通过中腾信所合作的征信机构，将帮助了解掌握申请人包括信贷还款记录、互联网购买记录、社交行为等信息，再次对申请人进行评估和审查。

最后，所有借款人还必须再次到中腾信的营业部进行面签，面签也会进行两次审核，并在全程面签过程中进行录音和录像。中腾信维持着10%的门拒率，属于行业内门槛较高的。